بهترین شرایط خرید خانه در کانادا (وام مسکن)
بیش از 35.5 درصد از کانادایی‌ها از وام مسکن برای خرید خانه استفاده میکنند. همچنین، بیش از 80 درصد جمعیت مهاجران در کانادا با استفاده از وام مسکن صاحب خانه شده‌اند. تقریباً 50 درصد مردم از دریافت وام مسکن در کانادا راضی هستند و از این میان، برخی افراد نیز نگرانی‌هایی را در مورد بازپرداخت وام دارند.
در این مقاله نحوه درخواست، شرایط، مدارک و انواع وام خرید مسکن در کانادا را شرح می‌دهیم. با ما همراه باشید.
دریافت وام مسکن، کمکی برای خرید خانه است که تقریبا در تمام کشورهای دنیا از جمله کانادا، از آن استفاده می‌شود. در واقع وام مسکن یک قرارداد قانونی بین متقاضی و وام‌دهنده است که شامل جزئیات مهم در مورد ملک یا خانه می‌شود. در کانادا برای وام مسکن، یک وام‌دهنده (lender) در نظر گرفته‌اند و متقاضی باید وام خود را از او بگیرد.
نحوه درخواست وام مسکن در کانادا
برای ثبت درخواست رسمی وام مسکن کانادا، باید مراحل زیر را طی کنید:
- بررسی امتیاز اعتباری (credit score) لازم برای دریافت وام مسکن
- ارزیابی توانایی مالی خود برای بازپرداخت وام
- انتخاب نوع وام مسکن
- مقایسه وام‌دهندگان مختلف و انتخاب مناسب‌ترین آن‌ها
- تکمیل و ارسال درخواست وام مسکن به وام‌دهنده
- دریافت تأییدیه وام
بعد از اینکه همه این مراحل را پشت سر گذاشتید، مبلغ وام به‌صورت مستقیم به حساب بانکی‌تان واریز خواهد شد.
شرایط وام خرید خانه در کانادا برای مقیمان دائم و شهروندان
برای دریافت وام مسکن جهت خرید خانه در کانادا، باید شرایط زیر را داشته باشد:
- داشتن نمره اعتباری (credit score) 680 و بالاتر
- کاهش هزینه‌های ماهانه مسکن به کم‌تر از 39 درصد درآمد ناخالص
- کاهش بار بدهی (debt load) به کم‌تر از 44 درصد درآمد ناخالص
- قبولی در آزمون استرس (stress test)
- داشتن نمره اعتباری 600 و بالاتر برای اخذ وام از اتحادیه‌های اعتباری (B-Lenders)
- داشتن نمره اعتباری 550 یا بالاتر برای دریافت وام از وام‌دهندگان خصوصی (C-Lenders)
- پرداخت بین 5 تا 10 درصد قیمت خانه به‌عنوان پیش‌پرداخت وام
- پرداخت 20 درصد قیمت ملک به‌عنوان پیش‌پرداخت با هدف سرمایه‌گذاری
- پرداخت 25 درصد قیمت خرید ملک تجاری به‌عنوان پیش‌پرداخت
- پرداخت 30 درصد قیمت زمین به‌عنوان پیش‌پرداخت
شرایط وام مسکن برای افرادی که اقامت دائم کانادا را ندارند
اگر حداقل 60 ماه از مهاجرت‌تان به کانادا می‌گذرد و مدرک اقامت موقت یا ویزای کاری معتبر دارید، با داشتن شرایط زیر می‌توانید نسبت به دریافت وام مسکن در کانادا اقدام کنید:
- اثبات درآمد کافی برای بازپرداخت وام
- پرداخت حداقل 35 درصد از ارزش خانه به‌عنوان پیش‌پرداخت (مخصوصاً اگر متقاضی از قبل در کانادا ملک دارد)
- اثبات اینکه مبلغ پیش‌پرداخت را از فرد دیگری قرض نکرده یا هدیه نگرفته‌اید
- انتخاب ملک با حداکثر استهلاک تا 25 سال
- داشتن پس‌انداز کافی برای پوشش هزینه‌های PIT (مالیات، بهره وام و غیره) تا 12 ماه
- اثبات داشتن شغل تمام‌وقت در کانادا (مثل فیش حقوقی)
- تأمین حداقل 5 درصد از مبلغ پیش‌پرداخت از منابع مالی خودِ متقاضی
- خرید ملک به ارزش کم‌تر از 1.000.000 دلار کانادا
این فرصت باعث شده است که بسیاری از متقاضیان مهاجرت به کانادا از جمله نیروی کار متخصص، دارندگان جاب آفر یا پیشنهاد شغلی (job offer) و سرمایه‌گذاران برای خرید خانه در این کشور ترغیب شوند.
شرایط وام مسکن برای دانشجویان بین المللی
همچنین، دانشجویان بین‌المللی در کانادا نیز می‌توانند با شرایط زیر از فرصت وام مسکن برای خرید خانه استفاده کنند:
- ثبت‌نام در برنامه تحصیلی مورد تأیید در یکی از مؤسسات آموزشی یا دانشگاه‌های کانادا
- تسلیم اظهارنامه مالیات بر درآمد برای هر سال در یک دوره 5 ساله مالیاتی
- اقامت حداقل 244 روزه در طول 5 سال اخیر در خاک کانادا
- خرید ملکی به ارزش کم‌تر از 500 هزار دلار کانادا
- پرداخت حداقل پیش‌پرداخت تعیین‌شده توسط بانک (مثلاً Royal Bank 35 درصد از ارزش خانه را به‌عنوان پیش‌پرداخت وام دریافت می‌کند)
- درآمد کافی برای بازپرداخت وام
- اثبات تمکن مالی بالا
- داشتن سابقه اعتباری (credit history) قابل قبول
مدارک لازم برای اخذ وام مسکن در کانادا
موارد زیر از جمله مهم‌ترین مدارکی‌اند که برای درخواست وام باید ارائه شوند:
- نامه اشتغال به کار (Letter of Employment)
- جدیدترین اسناد حقوقی و مالیاتی از جمله اعلامیه ارزیابی (Notice of Assessment) یا NOA
- سند مالیاتی T4 (شال اطلاعات مربوط به درآمد شغلی متقاضی در سال گذشته است و توسط آژانس درآمد کانادا (CRA) صادر می‌شود)
- فرم مالیات عمومی T1 مربوط به سال قبل
- قرارداد خرید یا اجاره خانه
- سند برداشت از حساب پس‌انداز بازنشستگی (PRSP) برای خانه‌اولی‌ها
گزارش اعتباری (credit report) - گزارش تاریخچه تراکنش از همه حساب‌های بانکی در 90 روز اخیر
- اسناد مربوط به اطلاعات زمین، خانه و ملک
- سند پیشنهاد خرید (offer to purchase)
- فیش حقوقی اخیر متقاضی (این مدرک توسط کارفرمای وام‌گیرنده صادر می‌شود)
- نامه هدیه (Gift Letter) در شرایطی که متقاضی مبلغ پیش‌پرداخت را به‌عنوان هدیه از شخصی دریافت کرده است.
- مدارک هویتی، عکس، شناسنامه و غیره
- شماره مالیاتی (SIN number)
- لیست جست‌وجوی خانه (Multiple Listing Services) یا MLS
- بیمه‌نامه صاحب‌خانه
- اظهارنامه آخرین وام مسکن متقاضی (در صورت وجود)
شرایط پرداخت وام مسکن در کانادا
شرایط و نحوه پرداخت وام مسکن کانادا به این بستگی دارد که وام از نوع باز یا بسته است. وام مسکن باز، بهره بالاتری دارد، اما دارنده وام می‌تواند همه اقساط را به‌صورت یکجا و بدون جریمه پرداخت کند. با این حال، بیشتر وام‌های مسکن در کانادا از نوع بسته هستند و محدودیت‌هایی در پرداخت زودتر از موعد اصل وام دارند.
دارندگان وام مسکن بسته در کانادا اجازه ندارند بیشتر از 20 درصد از کل مبلغ وام را در طول سال بپردازند و در غیر این صورت جریمه خواهند شد. البته، قوانین وام بسته این فرصت را فراهم کرده است تا دارندگان این نوع وام، کل مبلغ وام را در زمان سررسید دوره (پایان مدت قرارداد وام) به‌صورت یکجا و بدون جریمه بپردازند.
همچنین، امکان تمدید یا کوتاه کردن دوره‌های بازپرداخت برای دارندگان وام‌های بسته وجود دارد. به‌عنوان مثال، اگر دوره فعلی یک وام مسکن 100 هزار دلاری، 5 سال (با کل دوره 25 ساله) باشد، دارنده وام در زمان تمدید می‌تواند دوره وام را به دوره 15 ساله تغییر دهد. با این کار اقساط بازپرداخت ماهانه افزایش پیدا می‌کند، اما کل مبلغ وام زودتر از موعد پرداخت می‌شود.
مزایای اخذ وام خرید مسکن در کانادا
- با وام مسکن، پول کم‌تری برای خرید ملک قرض می‌کنید. در نتیجه، فشار مالی کم‌تری را احساس خواهید کرد.
- با داشتن پیش‌پرداخت بیشتر، می‌توانید ملک و خانه گران‌تری خریداری کنید.
- گزینه‌های متنوعی برای دریافت وام مسکن در کانادا وجود دارند و وام‌گیرنده می‌تواند نسبت به شرایط مالی خود، یکی را انتخاب کند.
- به‌عنوان مثال، در وام مسکن معمولی (Conventional Mortgage) نیازی به پرداخت حق بیمه وام نیست.
- فرصت بازپرداخت وام مسکن در کانادا بین 5 تا 30 سال است و با خیال راحت می‌توانید آن را تسویه کنید.
- با توجه به شرایط درآمدی و توان مالی خود می‌توانید وام مسکن مناسب خودتان را انتخاب کنید. در نتیجه، امکان مدیریت خرج‌ومخارج و هزینه زندگی در کانادا راحت‌تر می‌شود.
بیمه وام مسکن کانادا
صرف نظر از شرایط بانکی و انواع وام‌دهندگان، هر وام مسکن در کانادا به یکی از 2 دسته زیر تقسیم می‌شود:
وام مسکن بیمه‌شده (Insured mortgage)
وام مسکن بیمه‌نشده یا بدون بیمه (Uninsured mortgage)
یکی از مزایای مهم خرید خانه برای اولین‌بار در کانادا با استفاده از وام مسکن بیمه‌شده، امکان خرید با پیش‌پرداخت 5 درصدی است. در عوض، برای خرید یک ملک با وام مسکن بدون بیمه باید حداقل 20 درصد از مبلغ خانه را به‌عنوان پیش‌پرداخت بپردازید.
وام مسکن بیمه‌شده توسط یکی از 3 نهاد بیمه‌کننده زیر در کانادا ارائه می‌شود:
- سازمان وام مسکن کانادا یا CMHC (Canada Housing Mortgage Corporation)
- شرکت بیمه ساژن (Sagen)
- شرکت بیمه کانادا گارانتی (Canada Guaranty)
با دریافت بیمه وام مسکن، دیگر نگران عقب افتادن اقساط وام خود نباشید.
با توجه به ریسک بالای وام‌دهی در کانادا، هر وامی که با پیش‌پرداخت کم‌تر از 20 درصد از قیمت ملک دریافت می‌شود، باید توسط یکی از 3 شرکت بیمه‌گر کانادایی بیمه شود. پیش‌پرداخت وام مسکن بیمه‌شده بین 5 تا 19.99 درصد است و نرخ آن به مقدار پیش‌پرداخت وام بستگی دارد.
انواع وام مسکن کانادا از لحاظ نرخ بهره
از طرفی، وام مسکن در کانادا از لحاظ نرخ بهره به 2 نوع ثابت (fixed) و متغیر (variable) تقسیم می‌شود که در جدول زیر به مهم‌ترین ویژگی‌های هر کدام اشاره کرده‌ایم:
نوع وام مسکن | ویژگی‌های مهم |
وام با نرخ ثابت (fixed mortgage) |
|
وام با نرخ متغیر (variable mortgage) |
|
انواع وام مسکن از لحاظ نوع بازپرداخت
هر کدام از وام‌های مسکن کانادا از لحاظ آزادی در بازپرداخت وام به 2 نوع باز وبسته تقسیم می‌شوند. جدول زیر نشان‌دهنده مهم‌ترین ویژگی‌های وام‌های باز و بسته است:
نوع وام مسکن | ویژگی‌های مهم |
وام باز (Open mortgage) |
|
وام بسته (Close mortgage) |
|
یکی دیگر از ویژگی‌های مهم وام مسکن در کانادا امکان تمدید و تأمین مالی مجدد برای بازپرداخت آن است.
بهترین بانک کانادا برای اخذ وام مسکن
موارد زیر از جمله بهترین بانک‌های کانادا با نرخ بهره خاص خودشان هستند که برای دریافت وام مسکن در کانادا در سال 2024 مناسب به‌شمار می‌روند:
- مؤسسه وام‌دهی Nesto Inc
- بانک مونترال یا BMO (Bank of Montreal)
- بانک Equitable Bank
- بانک Haventree Bank
- بانک TD Bank
- بانک چین (Bank of China)
- مؤسسه مدیریت سرمایه‌گذاری IG (IG Investment Management Ltd.)
- مؤسسه مالی THINK Financial
- بانک First Nations Bank of Canada
- مؤسسه مالی اعتباری MCAP
